支付掃碼新規(guī)明年3月落地！商戶碼費率是個人碼6倍，“路邊攤”們怎么辦？

近日，“明年3月1日起，微信、支付寶個人收款碼不能用于經營收款”沖上熱搜，在各大社交平臺刷屏?！睹咳战洕侣劇酚浾吡私獾剑@一消息源自央行近期發(fā)布的條碼支付監(jiān)管新通知。

今年10月13日，央行官網發(fā)布《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業(yè)務管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號）》（以下簡稱《通知》），就支付受理終端業(yè)務管理、特約商戶管理、收單業(yè)務監(jiān)測等方面提出具體要求，并將于2022年3月1日起施行。

值得注意的是，日常使用頻率頗高的條碼支付也被納入監(jiān)管。針對近年來得到廣泛運用的個人收款條碼，《通知》對其使用規(guī)范做出具體規(guī)定，主要集中在制定收款條碼分類管理制度、禁止個人靜態(tài)收款條碼被用于遠程非面對面收款、不得通過個人收款條碼進行經營活動相關收款服務等方面。

只是不能再用于經營場景

可以看到的是，央行在上述《通知》中對個人收款條碼的使用規(guī)范做出了具體規(guī)定，主要如下：

一是對具有明顯經營特征的個人收款條碼用戶參照特約商戶管理，要求為此類個人用戶提供商戶收款條碼，提升對個人經營者的收單服務質量。

二是要求個人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠程非面對面收款，確有必要的實行白名單管理，以防止個人靜態(tài)收款條碼被出售、出租、出借用于搭建賭博活動線上充值通道。

三是對通過截屏、下載等方式保存的個人動態(tài)收款條碼參照執(zhí)行個人靜態(tài)收款條碼有關要求，以防止不法分子借助個人動態(tài)收款條碼規(guī)避政策要求。

四是要求審慎確定個人靜態(tài)收款條碼白名單準入條件與規(guī)模、個人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數和交易限額，防范白名單濫用風險。

“這并不意味著個人收款碼就不能用了，只是不能再用于經營場景?！蹦持Ц豆矩撠熑藢Α睹咳战洕侣劇酚浾弑硎尽Ｋ瑫r提到，監(jiān)管對于限制個人靜態(tài)收款條碼被用于遠程非面對面收款也并非“完全卡死”，特殊情況可申請白名單。

實際上，《通知》對個人收款碼提出上述四方面的要求，是因為個人收款條碼存在一些風險隱患。例如，部分機構使用個人收款條碼轉賬業(yè)務辦理大量生產經營、生活消費交易，既混淆了交易性質，導致交易信息失真，影響風險監(jiān)測效果，也不利于借助支付服務為經營活動賦能增值。還有一些不法分子利用“跑分平臺”，以高額收益為餌吸引大量人員使用個人靜態(tài)收款條碼與賭客“點對點”線上遠程轉移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場景，擾亂了條碼支付業(yè)務正常秩序，影響了涉賭“資金鏈”追溯機制的實效。

易觀高級分析師蘇筱芮接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，個人收款碼相關的管理規(guī)范，既有利于將個人收款與商戶收款進行分類管理，同時也能夠防范個人收款碼被不法分子“鉆空子”，能夠彌補此前存在的短板，最終為推動支付市場健康、有序發(fā)展奠定優(yōu)良根基。

央行有關部門負責人此前表示，為了確保個人收款條碼相關要求有效落地、業(yè)務平穩(wěn)過渡，《通知》設置了過渡期，要求支付服務主體全面、充分評估客戶正常支付需求，制定配套服務解決方案，做好客戶引導和服務工作，確保服務成本不升、質量不降。

兩種收款碼有何區(qū)別？

商戶碼費率相對更高，個人碼或被限額

值得一提的是，《通知》對收款條碼管理進行了說明，對于為個人或特約商戶等收款人生成的，用于付款人識讀并發(fā)起支付指令的收款條碼，條碼支付收款服務機構應當制定收款條碼分類管理制度，有效區(qū)分個人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途，防范收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動。

上述支付公司負責人對每經記者解釋道：“通俗來說，日常掃碼支付過程中，一種情況是我們掃的碼中間有個小頭像，這種一般就是支付寶或微信生成的個人收款碼，在平時轉賬可以提高用戶體驗。另一種情況則是掃的碼中間沒有頭像，那么這個碼便是屬于商戶入網的?！?

有市場分析指出，區(qū)分個人碼和商戶碼，目前根據新規(guī)，這一責任主要由提供收款碼的微信支付、支付寶和云閃付負責，預計主要還是通過收款頻次、金額等一系列規(guī)則進行區(qū)分，是統(tǒng)一制定規(guī)則，還是各家自行區(qū)分尚待觀察。

“個人碼和商戶碼在費率上肯定是有區(qū)別的?！蹦硺I(yè)內資深人士表示，商戶碼費（可理解為手續(xù)費）率比個人碼高不少。

他進一步解釋，個人碼只有在提現到銀行卡的時候才收取一筆提現費用，收取標準一般是0.1%。而商戶碼一般都比較高，比如微信的商戶碼普遍為0.6%，少數個別行業(yè)的商戶費率可能存在例外。第三方聚合支付比微信支付低一點，但也在0.4%0.5%左右?？偟膩碚f，不管哪種商戶碼，費率都高于個人碼。

在騰訊客服官網，每經記者發(fā)現其對目前微信支付商戶類目對應資質、費率、結算周期作了介紹。內容顯示，各商戶類目的費率普遍為0.60%，但也存在例外，網絡媒體/計算機服務/游戲類目下的所有二級行業(yè)的費率均為1.00%，高于其他行業(yè)的費率；另外，二級行業(yè)物流/快遞、民辦中小幼、加油的費率為0.30%，公共事業(yè)（水、電、燃氣、供暖）、信用還款的費率為0.20%，交通罰款的費率為0.10%，民辦大學及學院、掛號平臺的費率為0.00%。

兩大巨頭仍具備資源優(yōu)勢

有數據顯示，目前線下掃碼支付市場共包含巨頭提供的商戶碼、個人碼以及第三方的聚合支付三大類途徑，掃碼支付市場年規(guī)模約40-50萬億元，其中聚合支付約15萬億元。

對于這一新規(guī)出臺，市場的一大關注焦點在于這是否意味著支付寶、微信的市場份額會受沖擊？以及其余收單機構是否將迎來發(fā)展機遇？

據了解，當前個人碼轉為商戶碼大致有兩條途徑，其一為支付寶和微信引導商戶由個人碼轉變?yōu)樯虘舸a；其二是將現有收款碼轉為收單機構提供的聚合支付方式。

“對于其他支付機構而言，我覺得沒有那么明顯的利好?！鄙鲜鲋Ц稒C構負責人對記者坦言，一方面，除了支付寶和微信，其他支付機構一般不會去做這種個人碼，因為個人碼只有錢包做得比較大的才有意義，大多數機構做的都是交易受理。另一方面，支付寶和微信會怎樣引導他們現有的用戶根據規(guī)定和需要將個人碼轉變?yōu)樯虘舸a，這也有待觀察。“兩大巨頭可能會采用一些優(yōu)惠方式去促進這種轉化，比如補貼手續(xù)費等，他們有這樣的資源優(yōu)勢?！?

此外，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對《每日經濟新聞》記者表示，收單機構的合規(guī)性任務會有所增加，但將個人經營者納入商戶管理實際上增加了商戶數量，從長遠看，商戶的權益得到有效保障將有利于整體行業(yè)的發(fā)展。

“從行業(yè)整體發(fā)展來看，如何在高速發(fā)展和風控上找到平衡一直是一個值得探討的話題。在行業(yè)發(fā)展前期，考慮普惠等方面的因素，讓市場有一定的自由發(fā)展時期是一個很好的選擇，但當市場已經足夠龐大，就應該提升合規(guī)的重要性。對于一直堅持風控規(guī)定，類似于銀聯這樣的清算組織和持牌的第三方支付機構，將有更加充足的發(fā)展空間?！蓖跖畈┍硎?。

對商戶有何影響？

有利于保障小微商戶資金安全

除了支付行業(yè)，這一新規(guī)對于消費者和小微商戶又有怎樣的影響？

央行相關負責人表示，《通知》總體上有助于更好保護消費者合法權益，有利于防范不法分子通過改造支付受理終端、申請?zhí)摷偕虘舻仁侄伪I取消費者個人信息，甚至盜用賬戶資金；同時，有利于提升銀行、支付機構的對賬單、交易信息查詢等服務質量，充分保障消費者知情權，減少相關糾紛和投訴。長遠來看，《通知》關于規(guī)范個人收款碼的相關要求將進一步提升對個人經營者和小微商戶的收單服務質量。

不僅如此，對于具有明顯經營活動特征的個人收款碼用戶，《通知》要求收單機構參照特約商戶管理。這是否會影響到數量較多、范圍較廣的“街邊小販”呢？

央行表示，個人經營者和小微商戶配合收單機構完成商戶入網程序之后，收單機構應當按照商戶服務標準提供支付服務，按規(guī)定建立商戶與收單結算賬戶等要素信息關聯對應關系，這有助于從源頭防范外包機構挪用資金、大商戶“二清”等風險，有助于更好地保障個人經營者和小微商戶的資金安全和服務體驗。

“對中小商戶來講，實際上彌補了之前一直存在的挪用資金、二清以及跳碼等方向的漏洞，有助于更好地保障個人經營者和小微商戶的資金安全。另外一方面，減費一直在落實，線下商戶的經營成本一直在降低，實際對于個人經營者來講影響不大?！蓖跖畈┍硎?。

“看從事的是否是商業(yè)活動，比如做一個煎餅攤，把收款碼貼在旁邊去收款，這樣的商業(yè)活動就不能用個人收款碼去收款。類似具有頻繁交易特征的商業(yè)活動，都需要在支付寶、微信等支付機構申請商戶碼，用商戶碼去進行收款?！鄙鲜鲋Ц豆矩撠熑艘矊τ浾呷缡潜硎?。

從個人碼逐漸轉變?yōu)樯虘舸a，小商戶接受度如何？

上述業(yè)內資深人士向記者坦言，商戶碼接入網聯、銀聯，商戶全部換成商戶碼之后，雖然更利于監(jiān)管機構打擊違法犯罪，但實際操作起來有一定難度。